農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)信社系統(tǒng)的設(shè)立就是為農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供金融支持，其存在彌補(bǔ)了我國(guó)商業(yè)銀行體系在服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)上的劣勢(shì)。隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)業(yè)有了新的發(fā)展活力，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也隨之日益激烈，農(nóng)信社系統(tǒng)發(fā)展所處環(huán)境日新月異。當(dāng)下是農(nóng)信社系統(tǒng)深化改革的重要節(jié)點(diǎn)，客觀全面地分析農(nóng)村信用社系統(tǒng)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)，可以為農(nóng)信社系統(tǒng)改革指引正確的道路，從而確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的順利轉(zhuǎn)型升級(jí)。
（一）政策性的挑戰(zhàn)
1.信貸不出縣、資金不出省的挑戰(zhàn)
(資料圖片)
2019年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)意見(jiàn)），《意見(jiàn)》對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域定位做出明確規(guī)定，要求農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)原則上機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)不出縣（區(qū)），把服務(wù)當(dāng)?shù)刈鳛槌霭l(fā)點(diǎn)，盡量做到信貸不出縣、資金不出省。這可以有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)，防止資金外流而無(wú)法滿(mǎn)足本地信貸需求，但也使得本就經(jīng)營(yíng)范圍狹小的農(nóng)信社的發(fā)展受到了進(jìn)一步的約束，收入來(lái)源減少。隨著對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的日益嚴(yán)格，農(nóng)信社系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程愈加謹(jǐn)慎、繁瑣，面向客戶(hù)群體減少，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的吸引能力變?nèi)酰c其他金融機(jī)構(gòu)相比，競(jìng)爭(zhēng)力減弱。因此，農(nóng)信社系統(tǒng)在回歸本源業(yè)務(wù)的同時(shí)，要快速找到與其他金融機(jī)構(gòu)的差異和自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)、可持續(xù)的發(fā)展。
2.業(yè)務(wù)范圍、模式的挑戰(zhàn)
由于農(nóng)信社系統(tǒng)在發(fā)展過(guò)程中，其服務(wù)定位為“三農(nóng)”，經(jīng)營(yíng)區(qū)域限于農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)信社融資規(guī)模小、渠道窄，所以農(nóng)信社與其他金融機(jī)構(gòu)相比，天生便具有業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，金融產(chǎn)品不豐富等不利因素。同時(shí)，在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》發(fā)布之后，大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉，逐漸延伸至農(nóng)村金融，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2019年我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）給予小微企業(yè)貸款占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的37.92%，大型商業(yè)銀行給予貸款占比27.29%。至2020年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予小微企業(yè)貸款占比34.9%，大型商業(yè)銀行給予貸款占比達(dá)到31.19%。隨著大型商業(yè)銀行不斷拓寬普惠金融業(yè)務(wù)并憑借其規(guī)模優(yōu)勢(shì)、業(yè)務(wù)完善程度和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對(duì)農(nóng)信社系統(tǒng)市場(chǎng)進(jìn)一步擠壓，業(yè)務(wù)范圍縮小。
目前，農(nóng)信社系統(tǒng)的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)涉及個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，農(nóng)戶(hù)、個(gè)體戶(hù)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織及企事業(yè)單位的存貸款及結(jié)算，票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)模式較為傳統(tǒng)，必須借助政策優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，抓住互聯(lián)網(wǎng)機(jī)遇，并加快構(gòu)建新型業(yè)務(wù)模型如新型支付模型、零售業(yè)務(wù)模式、融資租賃業(yè)務(wù)模式。同時(shí)還需發(fā)展多樣化的中間業(yè)務(wù)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，才能在金融市場(chǎng)中占領(lǐng)一席之地。
3.政策優(yōu)惠與市場(chǎng)需求不匹配
在農(nóng)信社系統(tǒng)改革過(guò)程中有一部分由于所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，農(nóng)信社實(shí)力較強(qiáng)，可以成功改革為農(nóng)村商業(yè)銀行；而一部分由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平或其他因素不足以支撐農(nóng)信社轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)商行，因此繼續(xù)以農(nóng)信社的方式存在。在工業(yè)方面，國(guó)家給予農(nóng)商行的政策優(yōu)惠優(yōu)于農(nóng)信社。在農(nóng)業(yè)方面，國(guó)家則給予農(nóng)信社的政策優(yōu)惠要優(yōu)于農(nóng)商行。但是我國(guó)各地存在農(nóng)商行服務(wù)地區(qū)更需要農(nóng)業(yè)政策優(yōu)惠去扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)信社服務(wù)地區(qū)更需要工業(yè)政策優(yōu)惠促進(jìn)當(dāng)?shù)毓I(yè)發(fā)展這樣的政策與市場(chǎng)需求不匹配問(wèn)題。因此，針對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)制訂的統(tǒng)一政策在某些地區(qū)屬于無(wú)效政策，導(dǎo)致資源浪費(fèi)，阻礙當(dāng)?shù)匕l(fā)展。需要適當(dāng)?shù)叵路耪哌x擇權(quán)，通過(guò)需求導(dǎo)向，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)持久發(fā)展。
（二）監(jiān)管規(guī)則的挑戰(zhàn)
當(dāng)前我國(guó)存在監(jiān)管一刀切問(wèn)題，由于我國(guó)疆域遼闊，東西跨度大，共橫跨五個(gè)時(shí)區(qū)，在氣候特征、自然資源、歷史文化等方面存在很大的差異，加之全球產(chǎn)業(yè)分工和轉(zhuǎn)型等多重因素，導(dǎo)致各地區(qū)區(qū)域發(fā)展不平衡問(wèn)題突出，各地區(qū)農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展程度不一。中西部農(nóng)村發(fā)展較為落后，融資需求不同，如果單純參照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，則不利于農(nóng)信社系統(tǒng)服務(wù)“三農(nóng)”本質(zhì)的體現(xiàn)，會(huì)制約農(nóng)村金融的發(fā)展，應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)采取差別化監(jiān)管模式。此外，農(nóng)信社和農(nóng)商行與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，規(guī)模較小，不具有信用創(chuàng)造能力，功能單一，風(fēng)險(xiǎn)控制力較低，針對(duì)不同量級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)制定分類(lèi)監(jiān)管措施。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機(jī)構(gòu)類(lèi)情況表》，農(nóng)商行與大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行相比，其不良貸款率相對(duì)較高。2020年，全國(guó)農(nóng)商行不良貸款率為4.09%，是大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的2.5倍以上。一方面，由于農(nóng)商行服務(wù)三農(nóng)的本質(zhì)決定其信貸投向限于種植業(yè)、林業(yè)，畜牧業(yè)和漁業(yè)等農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域，貸款集中度高，不利于風(fēng)險(xiǎn)分散。另一方面，其服務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，小微企業(yè)相對(duì)于其他大型企業(yè)，更易受到經(jīng)濟(jì)沖擊，面對(duì)惡劣的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，企業(yè)生存困難，農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)加劇這些都是導(dǎo)致農(nóng)商行不良貸款率過(guò)高的原因。因此，監(jiān)管部門(mén)不能一味的將農(nóng)商行與其他商業(yè)銀行視為同等，否則不僅不利于農(nóng)商行發(fā)展，而且還會(huì)導(dǎo)致農(nóng)商行一味的壓低不良貸款率而不顧企業(yè)的發(fā)展前景，最終導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。反而違背了其服務(wù)小微企業(yè)的初衷，需要給予農(nóng)信社系統(tǒng)適當(dāng)?shù)膶捤烧?，將不良貸款控制在合理范圍，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)帶來(lái)活水源泉。
（三）人才競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)
當(dāng)今時(shí)代是一個(gè)瞬息萬(wàn)變的時(shí)代，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融業(yè)有了新的發(fā)展機(jī)遇，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)變成了以人才競(jìng)爭(zhēng)為核心的競(jìng)爭(zhēng)。由于其性質(zhì)、特點(diǎn)與所處位置決定，農(nóng)信社系統(tǒng)在吸引優(yōu)秀人才方面嚴(yán)重缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。以赤峰市紅山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，當(dāng)前全日制研究生學(xué)歷占全體員工的1.4%，全日制本科學(xué)歷占比32.7%，高素質(zhì)人才引進(jìn)不足；46歲以上人員占比28%，全員平均年齡38.2，人員老化明顯；并且員工大多為經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)，人才結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)的高速發(fā)展已不相匹配，近五年人才缺口達(dá)58人。目前農(nóng)信社在人員結(jié)構(gòu)方面面臨著人才缺失嚴(yán)重，人員知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，年齡結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題，建立合適的人才激勵(lì)政策和人才培養(yǎng)方案迫在眉睫。
（四）發(fā)展建議
1.抓住政策機(jī)遇，尋求自身發(fā)展
“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)改善國(guó)計(jì)民生的基本問(wèn)題，農(nóng)信社系統(tǒng)占據(jù)農(nóng)村金融中大半個(gè)市場(chǎng)，其發(fā)展對(duì)社會(huì)發(fā)展有著不可或缺的作用，在深化農(nóng)信社改革之年，政府和地方對(duì)農(nóng)信社系統(tǒng)的發(fā)展均有政策傾斜，充分利用國(guó)家給予的貸款利率寬松政策，結(jié)合市場(chǎng)情況，推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)展手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，豐富產(chǎn)品設(shè)計(jì)，結(jié)合地方特色，增加農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售等服務(wù)模塊，在吸引客戶(hù)、保證客戶(hù)留存率的同時(shí)提高利潤(rùn)率；抓住鄉(xiāng)村振興等國(guó)家利好政策以及地方扶貧等項(xiàng)目政策，推動(dòng)農(nóng)信社系統(tǒng)體制改革，利用基礎(chǔ)建設(shè)大規(guī)模興建時(shí)期，進(jìn)一步拓寬投融資業(yè)務(wù)。農(nóng)信社系統(tǒng)在各政策落地實(shí)施中，其縣域資源配置的作用得到進(jìn)一步提升。
2.完善監(jiān)管體系，建立差異化監(jiān)管機(jī)制
首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)不同農(nóng)信社系統(tǒng)根據(jù)營(yíng)業(yè)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行評(píng)級(jí)，而后根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)不同級(jí)別的農(nóng)信社系統(tǒng)設(shè)立不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。并對(duì)不同貸款種類(lèi)設(shè)立差別貸款要求，放寬貸款利率和不良貸款率限制，通過(guò)建立完善的征信體系降低信用風(fēng)險(xiǎn)。在差異化監(jiān)管的同時(shí)將監(jiān)管責(zé)任具體化，使監(jiān)管體系中的每一個(gè)人承擔(dān)自己相應(yīng)的責(zé)任，做到責(zé)任到人。
3.完善人才激勵(lì)政策和人才培養(yǎng)方案
隨著農(nóng)信社系統(tǒng)業(yè)務(wù)模式不斷多樣化，員工原本熟悉的工作不再滿(mǎn)足新的服務(wù)需求，因此不僅需要定期對(duì)員工進(jìn)行金融知識(shí)及相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓員工更快了解新的業(yè)務(wù)需求，還要讓員工了解其他崗位相關(guān)知識(shí)，進(jìn)行換崗交流，培養(yǎng)一崗多能人才，并將最終考查結(jié)果納入績(jī)效范圍，完善績(jī)效考核機(jī)制，提升員工學(xué)習(xí)能力，養(yǎng)成不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)的好習(xí)慣，不能只重工作不重學(xué)習(xí)。農(nóng)信社系統(tǒng)要想抓住數(shù)字金融浪潮，培養(yǎng)技術(shù)性人才是關(guān)鍵。在大力引進(jìn)金融科技人才以外，積極尋求和當(dāng)?shù)馗咝：团嘤?xùn)機(jī)構(gòu)合作，在農(nóng)信社系統(tǒng)中擇優(yōu)選擇培訓(xùn)對(duì)象，通過(guò)在職高校學(xué)習(xí)、專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、參加會(huì)議交流和講座等形式，有針對(duì)性的培養(yǎng)一批金融科技人才，與其他金融科技人才相比，該批員工能夠結(jié)合已有的農(nóng)信社工作經(jīng)驗(yàn)，在學(xué)習(xí)中找到適合農(nóng)信社發(fā)展的科技金融手段。完善人才激勵(lì)機(jī)制中包括上文提到的將學(xué)習(xí)考核納入績(jī)效范圍，還要建立公平公正的薪資分配和人才晉升制度，針對(duì)不同類(lèi)型的員工細(xì)化規(guī)則要求，關(guān)心員工的生活與健康，在適當(dāng)?shù)膲毫拖鄬?duì)輕松的工作環(huán)境下激勵(lì)員工進(jìn)步。（楊德勇 賈豐源）
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