截至4月6日，內(nèi)地A股、H股上市銀行中，已有40家披露了去年年報(bào)，從各家年報(bào)披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，在疫情等多重因素的影響下，零售貸款的資產(chǎn)質(zhì)量依舊承壓。
相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)有銀行零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良率普遍下降，股份行喜憂參半，而區(qū)域性中小銀行的零售貸款不良率普遍攀升，尤其是與個(gè)人息息相關(guān)的住房按揭不良依舊處于上升態(tài)勢(shì)。
年報(bào)數(shù)據(jù)顯示：40家上市銀行中，28家披露了住房按揭的不良率，其中，18家的上市銀行的住房按揭不良率出現(xiàn)了不同程度的上升，占比達(dá)到67%，且主要集中在區(qū)域性銀行。
在按揭不良的背后，是房屋斷供的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，近日，關(guān)于斷供增加后能否延期還款成為關(guān)注熱點(diǎn)，事實(shí)上，銀行業(yè)已經(jīng)這么做了。
“總的原則是，只要借款人有意愿還款，一切都好說(shuō)?！蹦炽y行外包催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)說(shuō)。
中小銀行的按揭不良確實(shí)在增加
第一財(cái)經(jīng)根據(jù)上市銀行年報(bào)整理顯示：40家上市銀行中，35家上市銀行披露了零售貸款的不良率，其中，有15家的不良率出現(xiàn)不同程度的提升，而且主要集中在中小上市銀行。
晉商銀行在年報(bào)中表示，個(gè)人貸款的不良貸款余額及不良貸款率上升，主要是由于疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)沖擊影響尚未完全消除，個(gè)人還款能力有所下降，違約率增加導(dǎo)致。
在零售貸款中，28家上市銀行具體披露了住房按揭的不良率，從披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，18家的上市銀行的住房按揭不良率出現(xiàn)了不同程度的上升，同樣集中在區(qū)域性中小銀行。
其中，披露該數(shù)據(jù)的5家國(guó)有行中，僅建行的住房按揭不良率微升了0.01個(gè)百分點(diǎn)，交行、工行、郵儲(chǔ)以及農(nóng)行均有所下降。
在年報(bào)中，建行表示，個(gè)人住房貸款方面嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，執(zhí)行差別化住房信貸政策，積極支持居民家庭合理住房需求，保障個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。2021年末，建行境內(nèi)個(gè)人住房貸款余額6.39萬(wàn)億元，較上年增加5557.24億元，增幅9.53%；不良率0.20%，較上年上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。
而股份行中，目前僅有4家具體披露了住房按揭的不良率，兩升兩降，其中，平安銀行、民生銀行分別提升了0.03個(gè)百分點(diǎn)、0.04個(gè)百分點(diǎn)，而招商銀行、興業(yè)銀行則下降了0.01個(gè)百分點(diǎn)、0.04個(gè)百分點(diǎn)。
在年報(bào)中，平安銀行表示，本行房屋按揭及持證抵押貸款始終堅(jiān)持“房住不炒”原則，大力支持小微業(yè)務(wù)，針對(duì)不同客群、不同產(chǎn)品實(shí)施多維度的差異化風(fēng)險(xiǎn)管控措施，并持續(xù)優(yōu)化、迭代；為防范房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)，采用城市、區(qū)域分層差異化管控，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)效益和質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展；同時(shí)加大催清收力度，采取多樣化催清收策略，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。
另外，19家區(qū)域性銀行披露了住房按揭的不良率，其中，15家的按揭不良率在提升，占比達(dá)到79%，錦州銀行、瀘州銀行、甘肅銀行的按揭不良率均超過(guò)了1%。鄭州銀行、盛京銀行的住房按揭不良率提升幅度最為明顯，分別提升了0.44個(gè)百分點(diǎn)、0.39個(gè)百分點(diǎn)。
法拍房市場(chǎng)中居民主動(dòng)斷供房產(chǎn)較少
在按揭不良的背后，是房屋斷供的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
而相當(dāng)一部分?jǐn)喙┑姆慨a(chǎn)最終流入了法拍房市場(chǎng)，根據(jù)浙商資產(chǎn)研究院數(shù)據(jù)顯示：2021年全國(guó)司法拍賣房產(chǎn)共計(jì)563040次，同比增長(zhǎng)9.0%，浙商資產(chǎn)研究院認(rèn)為，數(shù)量增長(zhǎng)的主要原因是受經(jīng)濟(jì)下行壓力以及疫情反復(fù)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的擾動(dòng)，大量不良貸款項(xiàng)下的抵押物-房產(chǎn)被推入市場(chǎng)，造成法拍房市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)上升。
那么，問(wèn)題是，在這些法拍房中，究竟有多少是居民斷供？
對(duì)此，廣東省住房政策研究中心首席研究院李宇嘉對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，最終進(jìn)入法拍程序的居民主動(dòng)斷供的房產(chǎn)是比較少的，其主要原因是上一輪房?jī)r(jià)上漲的過(guò)程中，部分購(gòu)房資金違規(guī)加杠桿，比如經(jīng)營(yíng)貸消費(fèi)貸用于購(gòu)房所導(dǎo)致的。
“法拍房市場(chǎng)其實(shí)主要是兩個(gè)斷供群體：一是炒房客的房產(chǎn)，疫情沖擊疊加市場(chǎng)回調(diào)，導(dǎo)致融資渠道受限，尤其是前期違規(guī)加杠桿，后期難以為繼，導(dǎo)致斷供；二是很多中小微企業(yè)依靠房屋抵押獲得融資，目前難以經(jīng)營(yíng)，或者需求流動(dòng)資金，房子不得已拿去拍賣?！崩钣罴握f(shuō)。
不過(guò)，李宇嘉同時(shí)表示，目前二手房的流動(dòng)性變差，法拍房同樣如此，變現(xiàn)周期在拉長(zhǎng)，“現(xiàn)在二手房的市場(chǎng)供應(yīng)量太大了?！彼f(shuō)。
浙商資產(chǎn)研究院的數(shù)據(jù)也同樣說(shuō)明了這一點(diǎn)，數(shù)據(jù)顯示：2021年全國(guó)司法拍賣房產(chǎn)中一拍房產(chǎn)共計(jì)323062次，同比增長(zhǎng)7.5%；但一拍房產(chǎn)數(shù)占總拍賣房產(chǎn)次數(shù)的比重為57.4%，同比下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。
一拍環(huán)節(jié)的房產(chǎn)數(shù)量變化代表了網(wǎng)絡(luò)拍賣房產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)模的實(shí)際變化情況，其相對(duì)整個(gè)拍賣房產(chǎn)次數(shù)的比重—網(wǎng)絡(luò)拍賣房產(chǎn)市場(chǎng)的一拍成交率，反映了網(wǎng)絡(luò)拍賣房產(chǎn)市場(chǎng)的流動(dòng)性。
浙商資產(chǎn)研究院指出，2021年全國(guó)司法拍賣市場(chǎng)規(guī)模同比上升，但受房地產(chǎn)調(diào)控政策以及多地推出的法拍房限購(gòu)政策影響，市場(chǎng)流動(dòng)性已經(jīng)連續(xù)下降3年。
只要借款人有意愿還款，一切都好說(shuō)
某銀行外包催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人接受本報(bào)采訪時(shí)也表示，去年以來(lái)，銀行零售信貸的催收量比疫情之前多了30%，這其中，主要包括信用卡逾期、房貸逾期、個(gè)人消費(fèi)以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的逾期。
“但與以前不同的，銀行對(duì)于這些個(gè)人的逾期貸款還是比較謹(jǐn)慎的，尤其是住房按揭中，涉及到個(gè)人唯一住房，或者債務(wù)人是與疫情防控相關(guān)職業(yè)，比如醫(yī)生、護(hù)士等，或者受疫情影響比較大的行業(yè)，比如餐飲、旅游等，都會(huì)予以適當(dāng)?shù)膶捜荨！痹摯呤肇?fù)責(zé)人說(shuō)。
“房產(chǎn)雖然還會(huì)走按照銀行要求走法律程序，但在處置上，甚至?xí)o與3年以上的延期，不會(huì)馬上被法拍?！痹摯呤肇?fù)責(zé)人說(shuō)，“總的原則是，只要借款人有意愿還款，一切都好說(shuō)”。
事實(shí)上，早在2020年疫情爆發(fā)伊始，央行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)等五部委就曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中提到：對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。
在2021年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，興業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理鄒積敏在提及信用卡業(yè)務(wù)不良雙升時(shí)回應(yīng)，“按照我們行的資源，本來(lái)完全可以做到信用卡不良的雙降，但我們還主動(dòng)放緩處置，原因主要有兩個(gè)方面：一是為了支持新冠疫情防控，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)受疫情影響的客戶適當(dāng)放緩處置，鼓勵(lì)客戶在疫情緩解之后主動(dòng)還款。二是考慮到去年信用卡逾期認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)趨于嚴(yán)格，所以也需要給客戶一定的適應(yīng)期”。
常熟銀行執(zhí)行董事、董事會(huì)秘書(shū)孫明在2021年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上也表示，為踐行普惠金融責(zé)任，強(qiáng)化對(duì)受疫情影響的社會(huì)民生領(lǐng)域金融支持，該行對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人員，給予房屋按揭貸款延期還款支持，同時(shí)，結(jié)合客戶情況，不列入違約客戶名單、做好征信保護(hù)。
法院也要求銀行應(yīng)持有“基本的謙抑性”
不僅如此，一旦銀行與逾期人出現(xiàn)糾紛，地方法院也選擇“站在了借款人的這邊”。
在裁判文書(shū)網(wǎng)上，第一財(cái)經(jīng)也搜索到一份工商銀行訴高某的民事判決書(shū)中，其中的判決結(jié)果也顯示出了地方法院對(duì)于逾期住房按揭的態(tài)度。
2016年7月4日，工行與高某夫婦簽訂的《個(gè)人購(gòu)房借款／擔(dān)保合同》約定：工行向高某發(fā)放住房按揭148萬(wàn)元，貸款期限為30年，但高某自2016年至2020年期間累計(jì)15次未按時(shí)還本付息。而且，在案件上訴期間，高某又出現(xiàn)逾期還款行為，由此也惹怒了工行。
在過(guò)去，如果出現(xiàn)類似的情況，銀行基本都可以勝訴，要求借款人一次性還清借款，借款合同終止。
而在本案中，一審法院認(rèn)為，2020年因新冠疫情的發(fā)生，社會(huì)各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)均不同程度受到影響。案涉貸款屬于長(zhǎng)期房貸，工行作為貸款人對(duì)于借款人的逾期還款導(dǎo)致的要求解除合同、提前償還全部款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)持有基本的謙抑性。
二審判決中，廣州市中級(jí)人民法院也認(rèn)為案涉貸款屬于長(zhǎng)期的住房按揭貸款，關(guān)乎社會(huì)民生，在疫情形勢(shì)下，工行應(yīng)對(duì)一般違約情形下要求解除合同、提前償還全部款項(xiàng)持有基本的謙抑性。
廣州市中級(jí)人民法院指出，高某有繼續(xù)履行合同的較強(qiáng)意愿和能力，雙方之間的貸款合同可以繼續(xù)履行，工行分期收回貸款本息的合同目的可以繼續(xù)實(shí)現(xiàn)，對(duì)工行而言也無(wú)不利。
【編輯：董文博】
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文章來(lái)源:第一財(cái)經(jīng)中國(guó)房地產(chǎn)金融
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